Si entiende lo que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) hace por los bancos, entonces ya tiene una idea de lo que la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés) hace por las cooperativas de ahorro y crédito. Si no lo hace, la NCUA es una agencia gubernamental independiente que regula y asegura las cooperativas de ahorro y crédito. En pocas palabras, cuando deposita su dinero en una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal, ese dinero está seguro y asegurado hasta un límite designado. Ya que estamos profundizando en los fundamentos de la banca este mes, exploremos la NCUA, cómo funciona y por qué es importante.
¿Qué es la NCUA?
La NCUA se estableció en 1970 para regular y supervisar las cooperativas de crédito federales en los Estados Unidos. Al igual que la FDIC asegura los depósitos en los bancos, la NCUA asegura los depósitos en las cooperativas de ahorro y crédito a través del Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de las Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUSIF). Por lo tanto, si una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal quiebra, su dinero está protegido hasta $250,000 por persona, por categoría de titularidad de cuenta.
La historia de la NCUA
Cuando se aprobó la Ley Federal de Cooperativas de Crédito en 1934, la Oficina de Cooperativas Federales de Crédito (parte de la Administración de Crédito Agrícola) inicialmente administró todas las cooperativas de crédito. Sin embargo, la responsabilidad regulatoria cambió varias veces a lo largo de las décadas entre los años 1930 y 19070. Por un breve momento (en 1942), la supervisión de las cooperativas de ahorro y crédito incluso se transfirió a la FDIC.
A finales de los años 1950 y principios de los 1960, la industria de las cooperativas de ahorro y crédito estaba floreciendo, pero operaba sin seguro federal de depósitos. Esto era preocupante porque, al final de 1960, había 9,905 cooperativas de crédito federales con 6.1 millones de miembros y $2,7 mil millones en activos. Entonces, a finales de los años 1960, el Congreso comenzó a discutir un regulador federal independiente para las cooperativas de ahorro y crédito.
El Congreso estableció la NCUA mediante una ley del 10 de marzo de 1970 y la reorganizó con una ley del 10 de noviembre de 1978. La agencia independiente (una rama ejecutiva del Gobierno Federal) constituiría y supervisaría las cooperativas de ahorro y crédito. Inicialmente, aseguraba depósitos de acciones de hasta $20,000, pero esa cifra aumentó a $100,000 en 1979 y a $250,000 en julio de 1979. Esos límites estaban a la par con los límites del seguro de depósitos ofrecidos por la FDIC.
¿Cómo funciona la NCUA?
La NCUA tiene tres funciones principales. Regulan las cooperativas de ahorro y crédito, aseguran los depósitos de los socios y constituyen nuevas cooperativas de ahorro y crédito.
- Regulación: La NCUA establece reglas y pautas que deben seguir las cooperativas de ahorro y crédito federales. Estas reglas están diseñadas para mantener a las cooperativas de ahorro y crédito financieramente saludables. También están diseñados para proteger los intereses de los socios de las cooperativas de ahorro y crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito se someten a un examen regular por parte de la NCUA para asegurarse de que están siguiendo estas regulaciones y gestionando los riesgos adecuadamente.
- Seguro: La NCUA proporciona un seguro a través del NCUSIF, que protege el dinero de los miembros si una cooperativa de ahorro y crédito quiebra. Este seguro cubre hasta $250,000 por persona para cuentas como cuentas de ahorros, corrientes y del mercado monetario. En el caso de las cuentas conjuntas, cada titular de cuenta está asegurado hasta $250,000.
- Nuevos Estatutos: La NCUA también constituye (es decir, aprueba) la creación de nuevas cooperativas de ahorro y crédito federales. Por lo tanto, si un grupo de personas quiere iniciar una nueva cooperativa de ahorro y crédito, no pueden simplemente abrir las puertas. Primero deben cumplir con los requisitos mínimos de operación y obtener el permiso de la NCUA.
¿Por qué es importante la NCUA?
¿Por qué toda esta regulación? La NCUA se ocupa, por supuesto, de proteger sus depósitos (y nos encanta que lo hagan). Pero, lo que es más importante, la NCUA desempeña un papel vital para mantener a toda la industria de las cooperativas de ahorro y crédito fuerte y confiable. He aquí por qué es importante:
- Garantizar prácticas justas: Al examinar y regular las cooperativas de ahorro y crédito, la NCUA ayuda a evitar que las cooperativas de ahorro y crédito asuman demasiados riesgos que podrían provocar problemas financieros.
- Realización de investigaciones: La NCUA inspecciona regularmente las cooperativas de ahorro y crédito para asegurarse de que cumplan con las regulaciones y administren sus finanzas adecuadamente.
- Proporcionar orientación: La NCUA ofrece recursos y orientación a las cooperativas de ahorro y crédito para ayudarlas a mejorar sus servicios y operaciones.
- Promoción de la estabilidad financiera: En tiempos de crisis financiera, la NCUA puede intervenir para ayudar a las cooperativas de ahorro y crédito que están luchando. Esto ayuda a prevenir problemas generalizados en el sistema de cooperativas de ahorro y crédito.
Datos breves sobre la NCUA
- El NCUSIF es financiado por las cooperativas de ahorro y crédito y no por los contribuyentes.
- La FDIC y la NCUA son agencias federales que aseguran los depósitos. Sin embargo, la NCUA es exclusivamente para las cooperativas de crédito, mientras que la FDIC es para los bancos.
- La NCUA no asegura fondos mutuos, acciones, bonos, valores municipales, pólizas de seguro de vida ni cajas de seguridad.
- La NCUA asegura cuentas corrientes, de ahorros, del mercado monetario, cuentas a plazo (como certificados de depósito) y ciertos fideicomisos.
- Las cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA deben exhibir un letrero de NCUSIF que diga: "Sus ahorros asegurados por el gobierno federal hasta al menos $250,000 y respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos" (vea la imagen de arriba).
- La NCUA tiene su sede en Alexandria, Virginia. Cuenta con oficinas regionales del este, sur y oeste que llevan a cabo el programa de supervisión y examen de la agencia.
- La NCUA está gobernada por un Consejo de Administración de tres miembros. Cada miembro es nombrado por el presidente y confirmado por el Senado.
- Al 31 y 2024 de marzo, había 4,572 cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal con 140.4 millones de miembros y $2.31 billones en activos en todo el país.
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