Si está luchando con deudas con intereses altos, es posible que esté buscando formas de reducir sus pagos y tomar el control de sus finanzas. Muchos propietarios consideran usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito o préstamos personales. Pero, ¿es un movimiento financiero inteligente? Esto es lo que necesitas saber antes de tomar una decisión.
Cómo usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas
El valor neto de la vivienda es la diferencia entre el valor de mercado de su vivienda y la cantidad que aún debe en su hipoteca. Por lo tanto, si su casa vale $300,000 y debe $200,000, tiene $100,000 en capital. Los préstamos con garantía hipotecaria o las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son esencialmente segundas hipotecas y, dependiendo de su solvencia, la mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado alrededor del 80% del valor de tasación de su vivienda (menos el saldo de su hipoteca principal).
Puede acceder a esta equidad de varias maneras:
- Préstamo con garantía hipotecaria: Un préstamo de suma global con una tasa de interés fija y pagos mensuales.
- HELOC: Una línea de crédito renovable que funciona como una tarjeta de crédito, lo que le permite pedir prestado según sea necesario.
- Refinanciamiento con retiro de efectivo: Reemplaza su hipoteca actual por una nueva por un monto mayor, lo que le brinda la diferencia en efectivo.
Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria para este propósito, la opción de suma global es su mejor opción. Una vez que lo reciba, puede comunicarse con sus otros prestamistas para obtener un monto de liquidación final (que puede diferir de su último estado de cuenta). Mantenga un registro detallado de sus pagos y números de confirmación, y revise su informe de crédito cada pocas semanas para confirmar que los montos pagados se informaron correctamente.
Ventajas de usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas
Dado que los préstamos con garantía hipotecaria suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, usar la garantía hipotecaria para pagar deudas con intereses altos podría ser una decisión inteligente, pero requiere un cálculo cuidadoso. Solo funciona si eres financieramente estable y tienes un plan sólido para pagar el nuevo préstamo sin contraer más deudas. Estos son los posibles aspectos positivos:
- ✅ Tasas de interés más bajas. Los préstamos con garantía hipotecaria y las HELOC son préstamos garantizados, por lo que a menudo tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que significa menos dinero de bolsillo en intereses durante la vida del préstamo.
- ✅ Pagos simplificados. Consolidar varias deudas en un solo pago puede facilitar mucho la administración de los pagos.
- ✅ Posibles beneficios fiscales: En algunos casos, los intereses pagados por un préstamo con garantía hipotecaria pueden ser deducibles de impuestos. (Pero consulte con un profesional de impuestos para ver si esto se aplica a usted).
Contras de usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas
Por otro lado, si su deuda fue causada por gastos excesivos y esos hábitos subyacentes no han cambiado, es posible que desee pensarlo dos veces antes de usar el valor neto de la vivienda para pagar la deuda. Si ya está luchando para llegar a fin de mes, los nuevos términos del préstamo pueden terminar costándole más a largo plazo. Estos son los posibles escollos:
- ⚠️ Riesgo de perder su casa. A diferencia de las deudas de tarjetas de crédito, que no están garantizadas, los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su casa. Si no puede hacer los pagos, corre el riesgo de una ejecución hipotecaria.
- ⚠️ Plazo de amortización más largo. Si bien su nuevo préstamo puede tener pagos mensuales más bajos, extenderlo durante muchos años podría significar que pague más intereses con el tiempo.
- ⚠️ Fomenta más deudas. Si la deuda con intereses altos es un problema recurrente, usar el valor neto de la vivienda para pagarla no resolverá el problema de raíz. Sin cambios en los hábitos de gasto, podría terminar de nuevo endeudado, esta vez con su casa en juego.
Alternativas a tener en cuenta
Usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas puede ser una herramienta útil, pero conlleva riesgos. Antes de tomar una decisión, sopesa los pros y los contras, explora alternativas y considera hablar con un asesor financiero. Su hogar es uno de sus mayores activos: protegerlo debe ser una prioridad. Si el uso del valor neto de la vivienda no parece ser la opción adecuada, aquí hay otras formas de abordar la deuda:
- Método de bola de nieve o avalancha de deudas. Pague primero las deudas más pequeñas para motivarse (bola de nieve) o concéntrese primero en las deudas con intereses altos (avalancha).
- Tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Algunos ofrecen un 0% de interés por tiempo limitado.
- Préstamo de Consolidación de Deudas. Un préstamo personal con una tasa de interés más baja puede ayudar.
- Consejería de Crédito. Un consejero de crédito puede ayudarle a crear un plan de manejo de deudas. Solo asegúrese de examinar el programa y esté atento a las estafas de consolidación de deudas y alivio de deudas.
¿Es la elección correcta para ti?
Antes de usar el valor neto de la vivienda para pagar deudas, hágase estas tres preguntas:
- ¿He abordado la causa raíz de mi deuda?
- ¿Puedo pagar el nuevo pago mensual sin dificultades financieras?
- ¿Tengo un plan para evitar nuevas deudas en el futuro?
Al igual que la mayoría de las decisiones crediticias, el uso del valor neto de la vivienda para pagar la deuda conlleva riesgos. Puede ser una estrategia inteligente para algunos, pero es importante sopesar cuidadosamente los pros y los contras antes de dar el salto. Si tienes preguntas o quieres explorar tus opciones, comunícate con tu prestamista hipotecario o con un asesor financiero.
Además, si necesita ayuda para administrar sus deudas, recuerde que, como miembro Maps, tiene acceso a servicios gratuitos e individuales de asesoramiento financiero y administración de deudas a través de GreenPath Financial Wellness. Tienen más de 60 años de experiencia ayudando a las personas a desarrollar salud financiera y resiliencia, y sus asesores certificados por NFCC y HUD pueden ofrecer consejos sobre cómo administrar la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y propiedad de vivienda.