Si ha comprado algo en línea en los últimos años, es probable que haya notado las opciones de "compre ahora, pague después (BNPL) que ofrecen servicios como Klarna, Afterpay y Affirm en la página de pago. Los servicios BNPL le permiten comprar algo ahora y dividir el pago en varias cuotas más pequeñas y sin intereses, a menudo en el transcurso de unas pocas semanas o meses. Es conveniente y popular, pero ¿es una buena idea? Al comprar en esta temporada navideña, considere estos pros y contras para ayudarlo a decidir si pagar más tarde es la opción correcta para usted.
¿Qué es Compre ahora, pague después?
Los servicios BNPL son como una versión moderna del apartado, pero con un giro. En lugar de esperar para recibir su artículo hasta después de haber pagado en su totalidad, BNPL le permite tener el artículo de inmediato y pagarlo a plazos. Los servicios BNPL más populares (como Afterpay, Klarna y Affirm) ofrecen planes de pago sin intereses si pagas a tiempo. Por lo general, harás cuatro pagos iguales repartidos a lo largo de unas pocas semanas o meses.
Tendencias de "Compre ahora, pague después"
Los servicios de compra ahora, paga después antes se ofrecían principalmente para compras de belleza y ropa a través de minoristas de adopción temprana como Sephora, Macy's y Amazon. Sin embargo, desde entonces, la tendencia se ha expandido a otros mercados, como los viajes, la venta de billetes, el cuidado de mascotas, los muebles y los artículos esenciales diarios, y el uso de BNPL se ha disparado.
Según un informe de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) de 2022, entre 2019 y 2021, el número de préstamos originados por los cinco principales prestamistas de la modalidad BNPL creció de 16.8 millones a 180 millones. Se estima que esas cifras alcanzaron máximos históricos gracias a la inflación y al aumento de las compras en línea durante la pandemia.
¿Por qué Compre ahora, pague después es tan popular?
No es de extrañar que BNPL sea tan popular. La opción es tentadora porque hace que las compras costosas se sientan más asequibles a corto plazo, especialmente si no tiene acceso a tarjetas de crédito o efectivo disponible. Estos son algunos otros beneficios clave de los servicios BNPL:
Pagos sin intereses
Muchos planes BNPL ofrecen pagos sin intereses si te ciñes a un calendario de pagos. Para muchos, es una opción más barata que pagar con tarjetas de crédito, que a menudo tienen tasas de interés superiores al 15% al 20%.
Proceso de aprobación rápido
Registrarse en los servicios de BNPL toma minutos y no requiere una verificación de crédito estricta. Estas barreras bajas hacen que sea fácil para los consumidores calificar sin una llamada telefónica o un viaje al banco. Además, en la mayoría de los casos, los servicios BNPL no afectarán su puntaje de crédito de la manera en que lo haría una nueva tarjeta de crédito.
Planes de pago flexibles
Algunos servicios de BNPL ofrecen planes de pago flexibles que van desde un par de semanas hasta varios meses. Esta flexibilidad le permite dividir su compra en partes que se ajusten a su presupuesto.
Propiedad inmediata
A diferencia del apartado tradicional (en el que debe pagar en su totalidad antes de obtener su artículo), BNPL le permite obtener el producto de inmediato.
Las desventajas de comprar ahora, pagar después
Si bien BNPL puede ser conveniente, no es perfecto. Estas son algunas de las razones:
Riesgo de gasto excesivo
Dado que BNPL distribuye los pagos, es fácil engañarse a sí mismo para gastar más de lo que normalmente gastaría. Las personas que usan BNPL regularmente son más propensas a gastar más de sus posibilidades, lo que genera un posible estrés financiero más adelante.
Presupuesto complicado
Tener varios pagos BNPL puede dificultar el seguimiento de su presupuesto. Este es un problema real porque, como muestran las tendencias, los consumidores con problemas de liquidez (o lo que la Reserva Federal denominó consumidores "financieramente frágiles") son más propensos que los consumidores financieramente estables a utilizar repetidamente los servicios BNPL. De hecho, según la Fed, aproximadamente seis de cada 10 usuarios de BNPL financieramente frágiles confiaron en los servicios de BNPL cinco o más veces de cada 2023. Por el contrario, solo una quinta parte de los usuarios de BNPL financieramente estables utilizaron los servicios de BNPL cinco o más veces el año pasado. Al hacer malabarismos con más de una compra de BNPL, es fácil olvidar cuándo vencen sus pagos. Esto puede provocar pagos atrasados, cargos por pagos atrasados y, potencialmente, crédito dañado.
Los cargos por pagos atrasados pueden acumularse
Aunque los planes BNPL no suelen cobrar intereses, sí cobran cargos por mora si te atrasas en un pago. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente, especialmente si tiene varias cuentas BNPL. Además, omitir un pago puede dañar su puntaje de crédito si el proveedor de BNPL lo informa.
Protecciones limitadas al consumidor
Las tarjetas de crédito vienen con protecciones al consumidor que ayudan con disputas o fraudes, pero no todos los servicios BNPL ofrecen el mismo nivel de protección. En 2024, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) anunció cambios que aumentaron las protecciones del consumidor para los servicios BNPL. Fue un cambio regulatorio significativo, pero la nueva regla interpretativa no siempre da en el blanco en el mercado BNPL, en gran medida no regulado. Por lo tanto, si algo sale mal con su compra, resolverlo aún puede ser complicado.
"La nueva regla de la CFPB ayudará a garantizar que los consumidores que usan el crédito BNPL puedan disputar los cargos y recuperar su dinero de inmediato, tal como lo garantiza la ley cuando usan una tarjeta de crédito", dijo Jennifer Chien, asesora principal de políticas de la organización sin fines de lucro Consumer Reports. "Desafortunadamente, el crédito BNPL todavía carece de una serie de protecciones críticas para el consumidor que ponen en riesgo a los prestatarios.
¿Es BNPL adecuado para usted?
BNPL puede ser una buena opción para ciertas compras, pero no siempre es la mejor opción. Estas son algunas preguntas que debes hacerte:
1. ¿Para qué utilizo un préstamo BNPL?
El uso de BNPL para cubrir artículos esenciales o emergencias puede ser riesgoso. Si confía en BNPL para comprar comestibles, gasolina u otros artículos esenciales, esto puede ser una señal para reevaluar su presupuesto.
2. ¿Estoy usando BNPL porque no puedo pagar la compra?
La sobreextensión es un problema común con los servicios de compra ahora y pago posterior, ya que los pagos retrasados nos facilitan gastar más de lo que gastaríamos de otro modo. Antes de hacer una compra, considere todos sus próximos gastos de vida (incluyendo el alquiler/hipoteca, los pagos del préstamo, los servicios públicos, etc.) y haga un plan para pagar la deuda. Si no estás seguro de cómo podrás pagar el préstamo (o si ya tienes un préstamo BNPL), considera esperar hasta que haya más espacio en tu presupuesto.
3. ¿Cuáles son mis metas financieras?
Si te centras en ahorrar, crear un fondo de emergencia o pagar deudas, una compra de BNPL puede interferir con esos objetivos al facilitar el gasto excesivo. Considere si la compra se alinea con sus prioridades financieras a largo plazo.
4. ¿Entiendo los términos?
Antes de realizar una compra y aceptar los pagos, sepa en qué se está metiendo. Lee los términos y condiciones para descifrar los cargos por pago atrasado y los cargos por intereses (si los hubiera). Obtén información sobre lo que sucede si dejas de pagar o necesitas devolver el artículo.
5. ¿Hay una mejor manera de pagar este artículo?
Primero, pregúntese si la compra que está haciendo es lo suficientemente grande como para justificar un plan de pago. Si puede permitirse comprar el artículo directamente, podría ser más prudente morder la bala y pagar por adelantado. Si necesita un plan de pago y tiene espacio en una tarjeta de crédito, pregúntese si podrá pagar su compra antes de la próxima fecha del estado de cuenta. Si puedes, es mejor que compres el artículo con tu tarjeta de crédito.
Consejos para usar BNPL de manera responsable
Si decide utilizar los servicios de compra ahora y pague después, aquí hay algunos consejos para mantener sus gastos al día:
- Establecer recordatorios. Use recordatorios telefónicos para realizar un seguimiento de las fechas de pago, de modo que sea menos probable que se le escape uno.
- Limite sus compras de BNPL. Limítate a una o dos compras de BNPL a la vez, para que puedas gestionar los pagos más fácilmente.
- Solo compre lo que compraría con dinero en efectivo. Antes de usar BNPL, pregúntese si aún haría la compra si tuviera que pagar en su totalidad. De lo contrario, podría ser una buena idea omitirlo.
- Tenga un plan de respaldo. Si pierde sus ingresos o se enfrenta a una emergencia, seguirá siendo responsable de realizar sus pagos de BNPL. Asegúrese de poder administrar estos pagos, incluso si las circunstancias cambian.
La conclusión es que los servicios de compra ahora y pago después pueden ser útiles, pero solo cuando se usan de manera responsable. Ofrecen comodidad y flexibilidad, pero pueden provocar gastos excesivos y tarifas adicionales si no tiene cuidado. La clave es tratar el BNPL como una herramienta, no como una muleta. Con una planificación inteligente, puede funcionar para usted, especialmente si desea distribuir el costo de las compras navideñas y el crédito tradicional no es una opción. Recuerde su presupuesto y sus metas financieras, y tenga en cuenta sus próximos gastos antes de hacer clic en "Comprar ahora".
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