Su puntaje de crédito es solo un número de tres dígitos, pero tiene un poder inmenso. Al igual que nuestros números de seguro social, llevamos (y usamos) nuestros puntajes de crédito durante la mayor parte de nuestra vida adulta. De hecho, la mayoría de nosotros pasamos más tiempo construyendo nuestros puntajes de crédito que construyendo relaciones románticas.
¿Por qué es importante? Si bien la información en sus informes de crédito puede tener menos impacto en su vida diaria que los números en sus cuentas bancarias, su historial de crédito y su puntaje pueden tener un gran impacto en su bienestar financiero general. Esto se debe a que, para bien o para mal, su puntaje de crédito puede influir en si puede obtener un préstamo, obtener una tarjeta de crédito, comprar una casa o incluso conseguir un trabajo.
Si aún no sabe cómo se mide en la escala de puntaje de crédito, es aconsejable familiarizarse con su número y estar atento a los cambios. Al realizar un seguimiento de su historial crediticio, no solo puede construir y mantener un buen puntaje de crédito, sino también detectar y abordar cualquier problema potencial antes de que se vuelva catastrófico.
Acerca de los informes de crédito
Su puntaje de crédito se basa en su informe de crédito, un resumen de su historial de crédito personal. Incluye información de identificación (como su dirección, fecha de nacimiento y número de seguro social) e información sobre cómo paga sus facturas o si alguna vez se ha declarado en bancarrota. Hay tres agencias, Experian, Equifax y TransUnion, que recopilan y compilan estos datos.
¿Cómo comienza?
El viaje de cada persona es diferente, pero la mayoría de nosotros obtenemos nuestro primer puntaje de crédito dentro de los 6 meses posteriores a asumir nuestra primera deuda, ya sea como prestatario o como usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Sin embargo, no partimos de cero. (De hecho, la puntuación más baja posible es 300). Tampoco comenzamos en la parte superior de la escala (que es 850). Antes de pedir un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito, simplemente no tendrás ningún puntaje de crédito. Una vez que comiences a interactuar con tu historial crediticio (realizar pagos, omitir pagos, solicitar más crédito, etc.), verás que ese puntaje cambia.
Cuando no tiene historial crediticio, se le considera un prestatario de alto riesgo porque los prestamistas no tienen forma de predecir la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo. No tener crédito no es tan malo como tener un mal puntaje de crédito, pero como dice la novelista romántica Lisa Kleypas: "Llegar a un nivel espiritual más alto es como aumentar tu puntaje de crédito. Obtienes muchos más puntos por pecar y arrepentirte que si no tienes ningún historial crediticio".
¿Por qué es importante su puntaje de crédito?
- Aprobación de préstamos y tasas de interés: Un buen puntaje de crédito aumenta significativamente sus posibilidades de ser aprobado para préstamos. También le ayuda a calificar para tasas de interés más bajas, lo que puede ahorrarle cantidades sustanciales de dinero con el tiempo.
- Aprobación y límites de la tarjeta de crédito: Las compañías de tarjetas de crédito evalúan su puntaje de crédito para determinar su solvencia. Un puntaje de crédito más alto a menudo significa límites de crédito más altos y mejores términos en sus tarjetas de crédito.
- Alquiler de una vivienda: Los propietarios a menudo verifican los puntajes de crédito para evaluar las solicitudes de alquiler. Un buen puntaje de crédito puede ayudarte a asegurar un contrato de alquiler más fácilmente.
- Oportunidades de empleo: Algunos empleadores realizan verificaciones de crédito como parte del proceso de contratación, particularmente para puestos que involucran responsabilidad financiera. Un buen puntaje de crédito puede mejorar sus perspectivas de empleo.
Consejos para mejorar tu puntaje de crédito
1. Pague sus facturas a tiempo
Los pagos puntuales son el factor más importante para determinar su puntaje de crédito y los pagos atrasados permanecerán en su registro durante 7.5 años. Configura recordatorios o pagos automáticos para asegurarte de que nunca te pierdas una fecha de vencimiento.
2. Reducir los saldos de las tarjetas de crédito
Su "utilización del crédito" es el segundo factor más importante y se clasifica según la cantidad que debe en comparación con su límite de crédito. Por ejemplo, si tiene un límite de $10,000 y debe $5,000, su tasa de utilización de crédito es del 50%. Trate de mantener los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 30% de su límite de crédito, ya que las tasas de utilización de crédito superiores al 30% pueden afectar negativamente su puntaje de crédito.
3. No cierres cuentas antiguas
La duración de su historial crediticio es importante porque mantener abiertas cuentas antiguas y bien administradas demostrará su solvencia crediticia con el tiempo. Cuando pagas una tarjeta de crédito con un saldo alto, puede ser tentador destruir la tarjeta, pero hay valor en mantener abierta una tarjeta con saldo cero, especialmente si esa cuenta tiene varios años. Esto se debe a que cuanto mayor sea su edad crediticia promedio, más confiable parecerá para los prestamistas. Además, si elige cerrar una cuenta, reducirá su límite de crédito, lo que también aumenta su tasa de utilización de crédito. De cualquier manera, el historial de pagos de esos préstamos y tarjetas de crédito cancelados aún será un factor en su historial crediticio, posiblemente hasta por 10 años.
4. Diversifica tu combinación de crédito
Tener una combinación de tipos de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles) puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito. Hay dos tipos principales de crédito: rotativo y a plazos. El crédito rotativo es un crédito con un límite superior (como una tarjeta de crédito o una línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocida como HELOC). Con los préstamos rotativos, cuando pagas tu saldo, puedes volver a usar esa línea de crédito. Los préstamos a plazos son préstamos en los que recibes una suma global y luego la pagas en cuotas regulares a lo largo del tiempo (como un préstamo para automóvil, un préstamo estudiantil o una hipoteca). Si solo tiene un tipo, podría ser beneficioso mezclar las cosas, pero asegúrese de pedir prestado solo lo que pueda manejar cómodamente.
5. Limite las nuevas solicitudes de crédito
Aumentar y diversificar su crédito puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito, pero es aún más importante ser reflexivo al abrir nuevas cuentas. Iniciar múltiples consultas de crédito (a menudo llamadas "consultas duras" o "consultas duras") en un período corto puede reducir su puntaje de crédito. Sea selectivo y deliberado al solicitar un nuevo crédito.
6. Negociar con los acreedores
Si tiene dificultades con los pagos, considere negociar con sus acreedores tasas de interés más bajas, un plan de pago o un monto de liquidación.
7. Pida un aumento del límite de crédito
Cuando su límite de crédito aumenta, pero su saldo permanece igual, su tasa general de utilización de crédito disminuye, y eso puede mejorar su puntaje de crédito. Por lo tanto, si sus ingresos han aumentado recientemente o ha tenido algunos años sucesivos de experiencia crediticia positiva, tiene una buena oportunidad de obtener la aprobación para un límite más alto. Sin embargo, antes de solicitar un aumento, piense un poco en cómo mantendrá estables sus hábitos de gasto. Si crees que podrías tener la tentación de gastar ese crédito extra disponible, puede que esta no sea la mejor estrategia para ti.
8. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada o conviértase en un usuario autorizado
Si tienes mal crédito o no tienes crédito, una tarjeta de crédito o préstamo garantizado puede ser justo lo que necesitas para construir un historial crediticio positivo. A menudo son más fáciles de asegurar porque pagas un depósito en efectivo por adelantado, y tu límite de crédito es entonces igual (y está respaldado por) el depósito en efectivo o la cuenta de ahorros.
Si no tienes los medios para obtener un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, considera preguntarle a un amigo o familiar de confianza que tenga una cuenta de tarjeta de crédito si puedes ser agregado como usuario autorizado. No tienen que permitirle usar la tarjeta (ni siquiera darle el número de cuenta) para que su crédito mejore, siempre y cuando tengan (y mantengan) un buen historial de pagos a tiempo. Esto a veces se conoce como "crédito a cuestas".
7. Revise su informe de crédito con regularidad
Revise su informe de crédito con regularidad (al menos una o dos veces al año) para ver si hay mejoras y cambios inesperados. Puede obtener un informe de crédito gratuito anualmente de cada una de las principales agencias de crédito (ver más abajo) para verificar si hay inexactitudes o actividades fraudulentas.
Cómo monitorear su puntaje de crédito
Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de monitoreo de crédito: Experian, Equifax y TransUnion (las consultas adicionales pueden costar hasta $14.50). También puede ver un puntaje de crédito estimado en línea con estas compañías o a través del servicio de crédito en línea, Credit Karma. Los puntajes de crédito y los informes que obtendrá de Credit Karma provienen directamente de TransUnion y Equifax (dos de las tres principales agencias de crédito al consumidor), por lo que debería brindarle un reflejo preciso de su información crediticia según lo informado por esas agencias de crédito.
También puede obtener un informe gratuito si se da alguna de las siguientes circunstancias:
- Se le negó crédito, seguro o empleo en base a un informe de crédito en los últimos 60 días.
- Usted cree que su informe es inexacto debido a un fraude.
- Está desempleado y tiene la intención de solicitar empleo dentro de los 60 días a partir de la fecha de su solicitud.
- Recibes asistencia pública.
Construir y mantener un buen puntaje de crédito es un paso crucial para lograr la estabilidad financiera y asegurar su futuro. Al ser proactivo, responsable e informado, puede mejorar su puntaje de crédito y abrir un mundo de oportunidades para una mejor vida financiera. Recuerde, su puntaje de crédito es un reflejo de su salud financiera, así que adminístrelo sabiamente. Si necesita ayuda, hable con alguien de nuestro departamento de préstamos u obtenga asesoramiento financiero GRATUITO de nuestros socios en GreenPath Financial Wellness. Como miembro Maps, tiene acceso a asesoramiento financiero personalizado gratuito, servicios de administración de deudas y revisiones personalizadas de informes de crédito.
