Este mes, hemos estado hablando mucho sobre la salud crediticia. Hasta ahora, hemos hablado de los hábitos de gasto y la consolidación de la deuda. A pesar de todo, un término sigue apareciendo: el informe de crédito. Los informes de crédito son una herramienta financiera vital, pero pueden ser confusos, especialmente si recién está comenzando su viaje financiero. Por lo tanto, estamos aquí para responder todas sus preguntas candentes sobre los informes de crédito, incluido cómo obtenerlos, cómo evitar estafas y qué hacer con la información.
1. ¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito es como una boleta de calificaciones de cómo ha manejado sus cuentas de crédito. Esto incluye el número de cuentas de crédito que tiene abiertas (así como las cuentas cerradas), su historial de pagos; cuentas que están en cobranzas; el número de veces que ha solicitado un crédito; y más. Los informes de crédito también incluyen bancarrotas y un registro de pagos impagos de manutención de menores o pensión alimenticia.
2. ¿Mi puntaje de crédito está incluido en mi informe de crédito?
No. Los puntajes de crédito (a veces llamados puntajes FICO) no se incluyen en los informes de Equifax, Experian y TransUnion. Esto se debe a que los puntajes de crédito representan información diferente con respecto a su crédito. Los informes de crédito reflejan su actividad crediticia, mientras que los puntajes de crédito representan un cálculo de esa actividad. Cada una de las agencias de crédito calcula los datos de su historial crediticio de manera diferente, por lo que su puntaje puede diferir según la agencia. Afortunadamente, puede verificar y monitorear fácilmente su puntaje de crédito a través de otros métodos, que incluyen:
- Estados de cuenta de tarjetas de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito proporcionan información actualizada sobre su puntaje de crédito en su estado de cuenta o cuenta en línea.
- Puntuaciones FICO a través de Experian. Puede acceder a un puntaje de crédito gratuito con cierta regularidad creando un perfil en línea con Experian. Sin embargo, hay un costo mensual para acceder a sus puntajes de crédito en todas las agencias de crédito.
- Servicios gratuitos de puntaje de crédito. Los servicios de puntaje de crédito (como Credit Karma) son útiles para verificar su puntaje con la frecuencia que desee. Tenga en cuenta que Credit Karma no es una agencia de crédito, por lo que no recopila información de los acreedores. El puntaje que ve en Credit Karma refleja su información crediticia según lo informado por TransUnion y Equifax, pero es posible que no esté actualizada.
- Maps Banca en línea. Si tiene un préstamo Maps, puede verificar su puntaje FICO iniciando sesión en la banca en línea o móvil. En el menú, haga clic en "Más" y luego en "Puntuación FICO".
3. ¿Qué necesito para obtener un informe de crédito?
Deberá proporcionar su nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. En el caso de las solicitudes en línea y por teléfono, es posible que también se le solicite que proporcione información que generalmente no es conocida por otros, como el monto del pago mensual de su hipoteca.
4. ¿Con qué frecuencia puedo obtener un informe de crédito gratuito?
Los consumidores pueden acceder a informes de crédito semanales gratuitos de cada una de las tres agencias de informes de crédito en AnnualCreditReport.com. ¡Has leído bien, semanalmente! Durante décadas, la ley federal solo permitía un informe de crédito gratuito cada 12 meses. Sin embargo, en 2020, las tres principales agencias de crédito pusieron a disposición de los usuarios informes semanales gratuitos para ayudarles a gestionar tiempos financieros turbulentos. El programa se extendió dos veces y luego se hizo permanente el 2023 de septiembre.
5. ¿Hay otras formas de obtener un informe de crédito gratuito?
Sí. Según la ley federal, usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito si se le niega crédito, empleo, seguro u otro beneficio debido a su historial de crédito. También tiene derecho a un informe gratuito si se han tomado medidas desfavorables en su contra con base en la información de su informe de crédito (lo que se conoce como aviso de acción adversa). Tienes 60 días desde la notificación de denegación o acción para solicitar el informe gratuito. El aviso debe darle el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de crédito que informó el problema.
También puede obtener un informe de crédito gratuito en cualquier momento si:
- Está sin trabajo y planea buscar trabajo dentro de 60 días
- Está recibiendo asistencia pública
- Su informe es inexacto debido a robo de identidad u otro fraude
- Tiene una alerta de fraude en su expediente de crédito
6. ¿Cómo puedo evitar las estafas de informes de crédito?
Para evitar estafas, solo acceda a sus informes de crédito a través de AnnualCreditReport.com, que es operado conjuntamente por las tres agencias de crédito, Experian, TransUnion y Equifax. También puede obtener informes directamente de cada una de las agencias de crédito. Tenga cuidado con los sitios web falsos de informes de crédito gratuitos que se hacen pasar por fuentes legítimas pero tienen como objetivo robar su información personal. Desconfíe de cualquier empresa que cobre dinero o afirme que puede ayudar a borrar los datos negativos de su informe.
7. Está bien, tengo un informe de crédito. ¿Qué hago con él?
En primer lugar, revise su informe en busca de discrepancias o errores. A continuación, busque formas de resolver problemas y mejorar su puntaje de crédito. Para ello, es importante saber en qué punto te encuentras actualmente y qué está afectando a tu puntuación. Una vez informado, puede realizar cambios en función de lo que encuentre en su archivo de crédito único.
- Datos personales. Mire su información personal (nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de teléfono, empleadores, cónyuge, etc.) Los errores en su información personal podrían ser errores tipográficos o una señal de robo de identidad.
- Investigaciones. Consulte la lista de consultas duras y blandas. Solo las consultas duras afectan su puntaje de crédito, por lo que si hay consultas duras que no reconoce, eche un vistazo a la fuente. No siempre es motivo de preocupación, pero vale la pena notarlo.
- Registros Públicos y Sentencias. Las bancarrotas pueden tener un gran impacto en su informe de crédito. Una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe durante 7 años a partir de la fecha de presentación. Las bancarrotas del Capítulo 7 permanecen en su informe durante 10 años después de la fecha de presentación. Si encuentra información inexacta en su informe relacionada con la bancarrota, puede disputarla. Si se declaró en bancarrota, no hay forma de eliminarlo hasta que se acabe el tiempo. La manutención de los hijos y los atrasos en la pensión alimenticia también pueden permanecer en su informe de crédito durante 7 años, incluso si la deuda se resuelve. Sin embargo, una vez satisfecha la deuda, lo más probable es que la cuenta se clasifique como cerrada, pero al día.
- Cuentas. La parte más sustanciosa de su informe de crédito probablemente será la sección de la cuenta. Primero, busque cuentas que se hayan reportado incorrectamente o cuentas que no haya abierto. Si encuentra algo cuestionable, investigue. A continuación, revise todas sus cuentas para asegurarse de que sean precisas y estén actualizadas. Es posible que los saldos no estén tan actualizados como sus registros, pero si algo está significativamente mal, comuníquese con sus prestamistas.
Una vez que esté familiarizado con su informe de crédito, vigílelo. Revise su informe de crédito con regularidad (al menos una o dos veces al año) para ver si hay mejoras y cambios inesperados. Trabaje para mejorar su historial de crédito reduciendo su tasa de utilización de crédito y pagando sus facturas a tiempo. No cierres cuentas viejas (incluso si están pagadas) sin tener en cuenta el impacto. Al ser proactivo e informado, puede mejorar su puntaje de crédito y establecer un camino hacia una mejor salud financiera.
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