Si sigues las noticias sobre la economía, oirás hablar mucho de la Reserva Federal (también conocida como Fed) y su influencia en los costes de endeudamiento. Esto es especialmente cierto si está buscando una nueva casa o está pensando en refinanciar. Y aunque la Fed no fija directamente las tasas hipotecarias, sus decisiones pueden afectar indirectamente las tasas de interés de los préstamos hipotecarios. Pero, ¿cómo sucede eso exactamente y qué significa para ti? Esta es una pequeña lección sobre cómo esos cambios en las tasas podrían alterar su experiencia de préstamo hipotecario.
¿Por qué la Fed cambia las tasas?
La Reserva Federal controla la tasa de fondos federales, que, según la Fed, es "la tasa de interés que cobran los bancos por pedir prestado entre sí durante un día". Esta tasa ayuda a regular la economía al influir en el endeudamiento, el gasto y la inflación. La Fed suele reunirse ocho veces al año para decidir si sube, baja o mantiene los tipos de interés. Su objetivo es ajustar la tasa de fondos federales para equilibrar el crecimiento del empleo y los precios estables, con el objetivo de mantener la inflación baja y ayudar a las personas a encontrar trabajo.
- Cuando la inflación es alta, la Fed sube las tasas para frenar el endeudamiento y el gasto.
- Cuando la economía es débil, la Fed baja las tasas para alentar el endeudamiento e impulsar la actividad económica.
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Por qué las tasas hipotecarias son complicadas (y a menudo no están conectadas)
Si bien las tasas hipotecarias no son establecidas por la Fed, a menudo (pero no siempre) se mueven en la misma dirección que la tasa de fondos federales. Así es como funciona la reacción en cadena:
1. Los bancos ajustan sus tasas de interés.
Cuando la Fed sube o baja su tasa, los bancos ajustan las tasas que cobran por los préstamos, incluidas las hipotecas. Una tasa más alta de la Fed hace que los préstamos a corto plazo sean más caros, mientras que una tasa más baja los hace más baratos.
2. Las tasas hipotecarias se mueven, pero no necesariamente en tándem
Las tasas hipotecarias no se mueven exactamente al ritmo de la tasa de la Fed, pero generalmente tienden en la misma dirección. Sin embargo, dado que una hipoteca es una deuda a largo plazo, sus tasas de interés se ven influenciadas de manera diferente a las de los préstamos para automóviles o los préstamos personales. A la hora de determinar las tasas hipotecarias, los prestamistas e inversores tienen en cuenta factores como la inflación, el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, la demanda de valores respaldados por hipotecas y las condiciones económicas generales.
3. Tasas hipotecarias fijas vs. ajustables
- Hipotecas de tasa fija: Si ya tiene una hipoteca de tasa fija, los cambios en la tasa de la Fed no afectarán su tasa de interés. Sin embargo, si está solicitando una nueva hipoteca, una tasa de la Fed más alta podría significar costos de endeudamiento más altos.
- Hipotecas de tasa ajustable (ARM): Si tiene una ARM, es probable que su tasa de interés esté vinculada a un índice financiero que se mueve con la tasa de la Fed, lo que significa que sus pagos mensuales podrían aumentar o disminuir con el tiempo. Las hipotecas ARM son mucho menos comunes que las hipotecas de tasa fija en los EE. UU. (solo alrededor del 5 al 10% del mercado), pero cuando las tasas de interés son altas, se vuelven más populares.
Otros factores que influyen en las tasas hipotecarias
Si bien la tasa de la Fed es importante, las tasas hipotecarias también dependen de:
- El mercado de bonos. Las tasas hipotecarias están estrechamente ligadas al rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años. Cuando los rendimientos de los bonos suben, las tasas hipotecarias suelen subir, y viceversa.
- El mercado de la vivienda. La alta demanda de viviendas puede llevar a tasas hipotecarias más altas. También lo puede hacer el aumento de los costes de construcción causado por la inflación, la escasez de mano de obra y los problemas de la cadena de suministro. Si los costos de construcción son altos, los constructores pueden construir menos casas, lo que estresa la demanda de viviendas existentes.
- La economía. Si la economía es fuerte, la demanda de viviendas aumenta, lo que eleva las tasas. Si hay incertidumbre o una recesión, las tasas pueden bajar.
- Tu salud financiera. Incluso si las tasas nacionales bajan, los prestamistas analizan su puntaje de crédito, ingresos y deudas para establecer su tasa hipotecaria individual.
¿Por qué es importante para usted?
Entender cómo la tasa de interés de la Fed impacta las tasas hipotecarias puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras. Por lo tanto, si está pensando en comprar una casa o refinanciar en 2025 u 2026 años, preste atención a los anuncios de la Fed. Sus decisiones repercuten en la economía y marcan una gran diferencia tanto para los bancos como para los prestatarios. Una subida de tipos podría significar mayores costes para el consumidor medio, mientras que un recorte de tipos podría suponer un ahorro.
Los compradores de vivienda esperanzados no pueden, por supuesto, controlar las decisiones de la Reserva Federal, pero pueden administrar sus puntajes de crédito y niveles de deuda mientras observan cómo se desarrolla la historia. Pueden crear un plan financiero para obtener la mejor tasa hipotecaria posible en el mercado actual.
Si espera comprar una casa o refinanciar una, esté atento a las tendencias de las tasas de interés y adopte un enfoque reflexivo. Mantenerse informado no solo puede ayudarlo a navegar por el mercado de la vivienda y tomar decisiones inteligentes, sino que también le ahorra mucho dinero.
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