Ya sea que deje la fuerza laboral a la edad tradicional de 65 años, espere durante 75 o comience temprano a los 35, la jubilación marca un nuevo capítulo en su vida personal y financiera. Si estás imaginando un viaje sin preocupaciones a través de tus años dorados, no hay mejor momento que el presente para empezar a prepararte. Pero primero, asegúrese de no desviarse por estos mitos y conceptos erróneos comunes sobre la jubilación.
Mito de la jubilación #1: Te jubilarás a los 65 años.
¿Por qué la mayoría de la gente asume que la jubilación comienza a los 65 años? Porque, tradicionalmente hablando, las pensiones y la Seguridad Social pagaban beneficios completos a los 65 años, lo que creaba un desincentivo para trabajar. Hoy en día, las pensiones son cada vez más escasas y la Seguridad Social ya no ofrece lo suficiente para mantener un estilo de vida. La verdad es que, para la mayoría de nosotros, la jubilación comienza cuando podemos permitírnoslo, ya sea a los 47 u 74 años. En un mundo perfecto, podrás jubilarte cuando aún seas joven y estés lo suficientemente sano como para disfrutarlo, pero no hay garantías.
Mito #2 de la jubilación: Una vez que te jubiles, habrás terminado de trabajar para siempre.
Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., aproximadamente 1.5 millones de jubilados que dejaron la fuerza laboral en 2020 años ahora han vuelto a trabajar. Hay varias razones, pero la mayor de ellas es la inflación. Después de que el polvo se asienta, algunos jubilados optan por volver a trabajar (aunque no siempre al mismo trabajo) porque descubren que su fondo de jubilación no cubre sus gastos de manera eficiente. Muchos jubilados también optan por volver a trabajar porque descubren que son más felices cuando tienen responsabilidades, interacción social programada y una razón para salir de casa.
Mito #3 sobre la jubilación: Puedes trabajar todo el tiempo que necesites.
El envejecimiento es impredecible. Incluso si has pasado tu vida de adulto joven siendo ágil y ambicioso, no dependas de que eso continúe todo el tiempo que necesites o quieras. De hecho, más de la mitad de las jubilaciones anticipadas se deben a enfermedades o discapacidades. Prepárese para todas las posibilidades para evitar quedarse en la estacada.
Mito #4 sobre la jubilación: Solo vivirás hasta los 75-85 años.
Gracias a los cambios de hábitos y a los avances médicos, los estadounidenses de hoy viven más tiempo que nunca. Por lo tanto, aunque la esperanza de vida promedio en los estadounidenses es de 77 años, es razonable esperar que viva mucho más allá del promedio. De hecho, es posible que pases tanto tiempo en la jubilación como lo hiciste en tu carrera.
Mito #5 de la Jubilación: Tus gastos disminuirán repentinamente.
La cantidad de dinero que necesitarás cuando te jubiles depende de varios factores. Muchas personas asumen que sin los costos de viaje y un hábito diario de café con leche, sus gastos disminuirán significativamente en la jubilación, pero a menudo ocurre lo contrario. Dependiendo de sus objetivos, podría terminar gastando incluso más en la jubilación de lo que gastó mientras trabajaba, especialmente si planea viajar, cuidar a los nietos o dedicarse a pasatiempos. La inflación también podría hacer que sea más caro hacer las cosas que planeas hacer, así que no esperes arreglártelas con lo que estás gastando ahora.
Mito #6 sobre la jubilación: Pagarás menos en impuestos.
Esperar una tasa impositiva más baja tampoco es prudente porque sus tasas impositivas solo caerán si tiene un ingreso menor en la jubilación que el que tenía mientras trabajaba. Si sus ingresos siguen siendo más o menos los mismos, es posible que no califique para una categoría impositiva más baja. Además, es posible que califique para menos exenciones fiscales (como deducciones hipotecarias y de ahorros para la universidad).
Mito #7 sobre la jubilación: Medicare cubrirá todos sus costos de atención médica.
Uno de los mitos más comunes sobre la planificación de la jubilación es que Medicare será suficiente para cubrir todos los costos futuros de atención médica. Por supuesto, Medicare es un programa invaluable para muchos jubilados, pero nunca fue diseñado para cubrir todo. En realidad, la atención dental, la atención de la vista y la atención de la audición a menudo no están cubiertas. Además, los deducibles y copagos de bolsillo (que pueden ser significativos) pueden hacer que recibir atención sea demasiado costoso. Además, si termina necesitando atención adicional o especializada, la cobertura para un hogar de ancianos y otros cuidados a largo plazo suele ser limitada. Para prepararse antes de que se encuentre en un apuro, explore las opciones de seguro complementario que respaldarán todas sus necesidades de atención médica.
Mito #8 sobre la jubilación: No tienes que preocuparte por la jubilación hasta que seas mayor.
Cuando recién comienza, es fácil creer que el tiempo está de su lado. Después de todo, cuando ingresas a la fuerza laboral o te gradúas de la universidad, la jubilación parece estar muy lejos. A los 20 años, es posible que pienses que tienes toda una vida para construir un 401(k) o un fondo de jubilación. O puede razonar que, al menos, tendrá seguridad social en la que confiar. La verdad es que es probable que la seguridad social no le proporcione lo suficiente para cubrir todos sus gastos mensuales, especialmente si todavía está pagando una hipoteca u otras deudas. Construya un hábito temprano de ahorrar dinero para la jubilación, y ese hábito permanecerá con usted durante toda su vida.
Mito #9 sobre la jubilación: Tu 401(K) es una red de seguridad para emergencias.
Cuando los tiempos se ponen difíciles, muchas personas ven su 401(k) como una fuente de efectivo de emergencia, pero existen grandes riesgos involucrados con esa mentalidad, uno de los cuales es la pérdida de riqueza acumulada. Cuando retira dinero de sus cuentas de jubilación antes de los 59 1/2 años, también podría incurrir en multas e impuestos por retiro anticipado. Por ejemplo, si eliminas $10,000 de tu 401(k) para cubrir una deuda médica o una reparación de la vivienda, perderás inmediatamente $1,000 y pagarás impuestos adicionales sobre el retiro. Dicho esto, si atraviesas una mala racha y no tienes otros medios para cubrirla además de tu 401(k), es mejor que retires ese dinero como un préstamo 401(k) que como un retiro anticipado (si tu plan tiene esa opción). Por supuesto, existen riesgos para dichos préstamos, como una ventana de pago limitada y el requisito de pagar el préstamo en su totalidad si deja su trabajo, así que asegúrese de explorar todos los términos y condiciones antes de tomar cualquier decisión.
NOTA: Según CNBC, el Congreso aprobó recientemente nuevas reglas para las cuentas de jubilación que permitirán a los ahorradores realizar un retiro de hasta $ 1,000 al año para gastos de emergencia personales o familiares. La medida que permite este cambio, que entra en vigor en 2024 y también se aplica a las cuentas individuales de jubilación, renuncia a la multa fiscal del 10%. Cuando entre en vigencia, puede autocertificar por escrito que necesita los fondos para una emergencia.
Mito #10 sobre la jubilación: Ahorrar para la jubilación será más fácil a medida que envejezcas.
En la fábula de Esopo Las hormigas y el saltamontes, que inspiró la película de Pixar, Bichos, aprendimos que es sabio prepararse hoy para las necesidades del mañana. Lo mismo ocurre con la jubilación. Los adultos jóvenes tienen una gran ventaja cuando se trata de acumular riqueza para la jubilación porque pueden maximizar el poder del interés compuesto. Con el interés compuesto, puede ahorrar un poco ahora y obtener grandes recompensas más adelante. Si traza un plan de jubilación, o simplemente abre una cuenta de ahorros de interés compuesto, a los 20 años, puede acumular ahorros saludables que harán que una jubilación cómoda (antes de los 70) sea más alcanzable. Si tiene curiosidad, use la Calculadora de interés compuesto de la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. para ver cuánto puede crecer su dinero usando solo el poder del interés compuesto. Por ejemplo, si (a las 25) abre una cuenta con $5,000 que genera un estimado de 2.5% APY (con un rango de variación del 1%) y contribuye con $100 al mes, en 35 años podría acumular más de $77,000 (vea la figura a continuación).
Hay mitos sobre la jubilación en todas partes y la verdad es que el plan de cada uno será diferente. Lo que funcionó para tus padres puede no funcionar para ti. De hecho, los hábitos que funcionan para tus amigos pueden no funcionar para ti. Conócete a ti mismo y sigue el camino que te ayudará a acumular el patrimonio suficiente para tener la jubilación de tus sueños. Sea cual sea el camino que tomes, la conclusión es que cuanto antes empieces a ahorrar, mejor.
